家計が赤字になったら何から見直す？原因別に考える立て直し方

まず今月の支払日にお金が足りるかを確かめ、その後で一度の出費による赤字か、いつもの生活費による赤字かを分けます。年払いの月なら積立の不足、毎月足りないなら通常支出の見直しが中心です。同じ赤字額でも、取る対策は変わります。

同じ4万円の赤字でも、二つの家計は違う

以下は月手取り25万円の仮定例です。「通常支出」には家賃・食費・光熱費等を含め、年払いを別にしています。貯金への振替は支出に含めません。

Aは年払いのない月なら2万円余る家計。Bはいつもの生活だけで4万円足りない家計です。Aに毎月4万円の削減を求めたり、Bを「来月なら戻る」と放置したりすると、原因に合わない対応になります。

赤字という記録と、口座の支払い不足は同じではありません。今月の支出が多くても、そのために用意した積立があれば支払える場合があります。反対に、月の合計では足りても、入金より引落しが先なら、その日に不足します。

直近の支払日と必要額を、使える口座残高・入金予定と並べます。既に引落し予定になったカード利用を、これからの食費節約だけで帳消しにはできません。未購入の物を延期する、用途が合う積立から充てるなど、今月間に合う対応を先に選びます。

支払えない見込みがある場合は、期限を過ぎて放置する前に支払先へ相談します。他の支払いに必要なお金まで移したり、新たな借入を収入として予算に足したりすると、翌月の不足が見えなくなるので区別します。

6万円が一年に一度の支出なら、毎月5,000円ずつ用意すると12か月で6万円になります。通常支出23万円と積立5,000円なら、手取り25万円との差は15,000円です。今月の年払いをそのまま毎月の赤字額と考える必要はありません。

ただし、次の請求まで6か月しかなく、積立がゼロなら月1万円が必要です。過ぎた月の積立は取り戻せないため、実際の残り期間で決めます。ほかにも年払いがあるなら、それぞれの予定額を合算します。

Bは毎月4万円の不足が続くので、貯金を取り崩すだけでは解決しません。まず使っていない契約や重複する支出、購入を先延ばしできる物を確認し、それだけで差が埋まらないなら、住居・移動・保険等の大きな費用や収入面まで含めて考えます。

解約や乗り換えには費用や反映時期があります。来月から安くなる契約を見つけても、今月の口座残高は増えません。家賃の変更も引っ越し費用を伴います。「今月の不足対応」と「来月以降の支出削減」を分けることが必要です。

カードで買った日にも、引落し日にも食費を計上すると、支出を二回数えてしまいます。貯蓄口座への移動も、家計全体ではお金がなくなった支出ではありません。赤字の原因を決める前に、大きな引落しが何の利用分か、お金の移動を支出にしていないかを一度確認します。

一時支出には準備する仕組みを、毎月の不足には通常の収支が合う変更を。支払いの期限から今月の対応を決め、その後に続く原因を直す。この順序なら、赤字額の大きさだけに引っ張られずに立て直せます。

金額・配分・場面は編集部作成の説明用モデルです。実際の家計や市場平均を示すものではありません。

資料確認：2026年10月17日。本文の仮定例は、比較条件を明示して計算しています。